Perbandingan Premi TLO vs. All Risk untuk Mobil Di bawah 1.500cc

Asuransi Untuk Mobil Kecil, Pilih TLO atau All Risk?

Mobil berkapasitas dibawah 1.500 cc banyak dipilih sebagai kendaraan harian karena efisiensi dan biaya operasional yang lebih rendah. Namun walaupun mobil “kecil”, risiko kecelakaan, pencurian, atau kerusakan ringan tetap ada.
 

Oleh karena itu, memilih jenis asuransi yang tepat sangat penting agar Anda tidak membayar premi yang tak sepadan dengan perlindungan yang didapatkan. Di Indonesia, dua jenis polis yang umum adalah TLO (Total Loss Only) dan All Risk (Komprehensif).
 

Di artikel ini, kita akan membahas:
 

1. Apa itu TLO & All Risk
   
   

2. Faktor yang mempengaruhi premi
   
   

3. Simulasi perbandingan premi untuk mobil dibawah  1.500 cc
   
   

4. Kelebihan, kekurangan, dan tips memilih sesuai kebutuhan
    

Dengan begitu, Anda bisa memutuskan sendiri, apakah proteksi menyeluruh dengan premi tinggi lebih menarik, atau proteksi terbatas tapi lebih ringan di kantong.

Apa Itu Asuransi Mobil TLO dan All Risk

TLO (Total Loss Only)
Asuransi ini hanya menanggung kerusakan yang bersifat kerusakan total biasanya jika biaya perbaikan ≥ 75% dari nilai kendaraan saat itu dan kehilangan akibat pencurian. Kerusakan ringan seperti baret, penyok kecil, atau kaca pecah tidak ditanggung.

Baca Juga: Apa Itu Asuransi Mobil TLO?

Asuransi Mobil All Risk (Komprehensif)
Menanggung hampir semua jenis kerusakan kendaraan mulai dari kerusakan kecil, sedang, hingga besar serta kehilangan mobil, tergantung syarat polisnya. Kadang juga mencakup risiko tambahan seperti kebakaran, bencana alam, kerusuhan, dll.

Baca Juga: Apa Itu Asuransi Mobil All Risk?

Faktor Penentu Premi untuk Mobil Kecil

Meski mobil kecil dikenal hemat dan praktis, biaya asuransi mobil tetap harus dipertimbangkan dengan matang. Untuk pemilik mobil dibawah 1.500cc seperti Honda Brio, Toyota Agya, Daihatsu Ayla, atau Suzuki Baleno, perbedaan jenis asuransi dan komponen perhitungan premi bisa berdampak besar pada total biaya tahunan.
 

Berikut faktor-faktor utama yang menentukan besar kecilnya premi asuransi, baik TLO maupun All Risk, khusus untuk mobil kecil:

1. Nilai Kendaraan (Harga Pasar)

Premi asuransi mobil dihitung berdasarkan persentase dari harga pasar kendaraan saat ini. Semakin tinggi nilai mobil, semakin besar premi yang dikenakan.
 

Sebagai gambaran:

Catatan: Harga pasar di atas merupakan estimasi on-the-road Jakarta tahun 2024, berdasarkan sumber Oto.com dan Mobil123.com. Nilai bisa berbeda tergantung tahun produksi, kondisi unit, dan wilayah pendaftaran kendaraan.
 

Contoh: Jika mobil Anda senilai Rp 180 juta dan rate premi All Risk adalah 2.5 persen, maka premi yang dibayar bisa mencapai Rp 4,5 juta per tahun (belum termasuk tambahan lain).

Baca Juga: 5 Mobil Budget-Friendly yang Layak Dimiliki di Tahun 2026

2. Rate Premi yang Berlaku

Selain nilai kendaraan, besar kecilnya premi juga sangat dipengaruhi oleh rate atau tarif premi yang ditetapkan berdasarkan regulasi OJK. Regulasi ini tercantum dalam SEOJK No. 6/SEOJK.05/2017, yang mengatur batas bawah dan atas untuk setiap jenis asuransi kendaraan.
 

Namun, perusahaan asuransi memiliki kebebasan untuk menetapkan angka spesifik di dalam rentang tersebut, tergantung risiko, wilayah, dan profil nasabah.
 

Berikut kisaran resmi rate premi untuk mobil dengan kapasitas mesin dibawah 1.500c:

Catatan: Kisaran rate di atas mengacu pada SEOJK No. 6/SEOJK.05/2017
 

Kenapa All Risk Lebih Mahal?
Karena All Risk memberikan perlindungan menyeluruh mulai dari kerusakan kecil seperti goresan bodi hingga kecelakaan besar atau tabrakan. Sedangkan TLO hanya menanggung kerusakan total (kerugian ≥75% dari nilai mobil) atau kehilangan akibat pencurian.
 

Jika mobil Anda dipakai setiap hari di kota besar seperti Jakarta atau Surabaya, potensi risiko kecil bisa tinggi, sehingga memilih All Risk mungkin lebih masuk akal meskipun preminya lebih besar.
 

Sebaliknya, jika mobil jarang dipakai atau hanya digunakan di lingkungan minim risiko, TLO bisa menjadi opsi ekonomis tanpa mengurangi rasa aman.

3. Usia Kendaraan dan Biaya Tambahan (Loading Fee)

Mobil yang usianya lebih dari 5 tahun biasanya dikenakan biaya tambahan premi, yang dikenal sebagai loading fee. Hal ini karena kendaraan tua dianggap lebih rentan terhadap kerusakan mekanis maupun risiko klaim yang lebih tinggi. Semakin tua usia mobil, semakin besar potensi loading dikenakan.
 

Berikut ilustrasi kebijakan loading berdasarkan usia kendaraan:

Catatan: Informasi ini diambil dari panduan dan simulasi premi oleh Jasindo dan Bumida. Kebijakan loading dapat berbeda antar perusahaan dan jenis kendaraan. Selalu periksa syarat polis secara rinci sebelum membeli.

Contoh: Jika premi dasar All Risk untuk mobil Anda adalah Rp 4 juta per tahun, dan mobil sudah berusia 7 tahun, maka dengan loading 10 persen, premi total menjadi Rp 4,4 juta.

4. Wilayah Tempat Mobil Didaftarkan

Wilayah atau zona risiko juga sangat berpengaruh. OJK membagi wilayah Indonesia menjadi 3 kategori risiko:

Catatan: Pembagian wilayah dan tingkat risiko di atas mengacu pada ketentuan OJK dalam SEOJK No. 6/SEOJK.05/2017 tentang Penetapan Tarif Premi atau Kontribusi pada Lini Usaha Asuransi Kendaraan Bermotor.

Mobil yang digunakan di wilayah II seperti Jakarta akan dikenakan rate premi lebih tinggi karena:
 

• Kemacetan parah meningkatkan risiko tabrakan ringan
  
  

• Area padat meningkatkan risiko pencurian
  
  

• Kondisi parkir sempit meningkatkan kemungkinan goresan atau benturan ringan

5. Riwayat Klaim dan Profil Risiko Pemilik

Perusahaan asuransi juga mempertimbangkan siapa yang mengemudikan mobil dan bagaimana penggunaannya.
 

• Pemilik yang pernah klaim lebih dari 2 kali dalam setahun dapat dianggap berisiko tinggi
  
  

• Mobil yang digunakan sebagai taksi online atau operasional bisnis bisa dikenakan rate lebih tinggi
  
  

• Alamat tempat tinggal juga jadi pertimbangan. Apakah mobil sering diparkir di luar rumah, daerah rawan banjir, atau rawan kriminalitas

Kenapa Faktor Ini Lebih Krusial untuk Mobil Kecil?

Mobil kecil umumnya memiliki nilai pasar yang lebih rendah, sehingga:
 

• Setiap kenaikan kecil pada rate bisa terasa signifikan secara nominal
  
  

• Pemiliknya cenderung sensitif terhadap premi tinggi, karena biaya operasional mobil kecil memang lebih ekonomis
  
  

• Tapi di sisi lain, mobil kecil juga lebih sering digunakan harian artinya risiko kerusakan ringan justru lebih besar

Kapan Asuransi Mobil TLO Lebih Cocok daripada All Risk?

Memilih asuransi mobil bukan soal mana yang lebih mahal atau lengkap, tapi mana yang lebih sesuai dengan kebutuhan dan profil penggunaan kendaraan Anda. Meskipun asuransi mobil All Risk terdengar lebih aman karena perlindungannya menyeluruh, tidak selalu itu pilihan paling bijak terutama untuk mobil kecil dibawah 1.500cc.
 

Berikut kondisi di mana asuransi mobil TLO (Total Loss Only) bisa jadi pilihan yang lebih tepat dan efisien:
 

• Mobil jarang digunakan atau hanya untuk keperluan terbatas
  Misalnya mobil hanya dipakai untuk ke pasar, antar anak sekolah, atau kebutuhan lokal harian.
  
  

• Nilai kendaraan sudah turun cukup signifikan (mobil usia >7 tahun)
  Premi All Risk mungkin tidak lagi sebanding dengan nilai pasar kendaraan.
  
  

• Anda lebih fokus pada perlindungan terhadap risiko besar seperti kehilangan total atau pencurian
  TLO bisa memberikan rasa aman tanpa harus membayar premi besar setiap tahun.
  
  

• Mobil diparkir di area yang relatif aman dan memiliki risiko kerusakan fisik rendah
  Misalnya tinggal di kompleks perumahan dengan garasi tertutup dan tidak melewati jalur padat lalu lintas setiap hari.
  
  

• Budget terbatas tapi tetap ingin ada proteksi finansial dari kehilangan total
  TLO tetap memberikan jaminan besar jika mobil benar-benar hilang atau rusak parah.
   

Jika Anda masih ragu, Anda bisa membaca dua artikel panduan perbandingan berikut untuk membantu menentukan pilihan terbaik:
 

• Kapan Memilih TLO Dibanding All Risk?
  
  

• Kapan Sebaiknya Pilih All Risk Dibanding TLO?
   

Asuransi mobil TLO adalah pilihan cerdas jika mobil Anda tergolong lama, jarang dipakai, dan Anda ingin perlindungan terhadap kerugian besar tanpa membayar premi tahunan yang tinggi. Sebaliknya, jika Anda butuh proteksi penuh termasuk lecet ringan, pertimbangkan asuransi mobil All Risk.

Contoh Perbandingan Premi TLO dan All Risk untuk Mobil Kecil

Agar Anda bisa lebih mudah membandingkan biaya antara TLO dan All Risk, berikut simulasi premi berdasarkan estimasi harga mobil populer dibawah 1.500cc dan rate premi umum di pasaran:

Catatan: Simulasi di atas menggunakan asumsi rata-rata rate TLO 0,5% dan All Risk 2,5%. Rate sebenarnya bisa berbeda tergantung usia kendaraan, wilayah, dan kondisi lainnya.
Premi All Risk belum termasuk perluasan jaminan atau loading fee untuk mobil berusia >5 tahun.

Jika Anda memiliki mobil dengan nilai pasar lebih rendah dan jarang digunakan di kota besar, premi TLO jauh lebih ringan dan bisa jadi lebih efisien untuk kebutuhan dasar. Tapi untuk mobil baru atau sering digunakan di lalu lintas padat, premi All Risk memberikan perlindungan menyeluruh.

Kecelakaan Mobil Kecil & Pentingnya Asuransi

Statistik kecelakaan lalu lintas di Jakarta menunjukkan bahwa jumlah insiden tetap tinggi, yang menegaskan risiko nyata bagi pemilik mobil di perkotaan:
 

• Pada tahun 2024, tercatat 11.442 kasus kecelakaan lalu lintas di Jakarta dan sekitarnya, dengan 619 orang meninggal dunia.
  
  

• Di tahun 2023, jumlah kecelakaan lalu lintas di Jakarta mencapai 11.629 kasus, meningkat sekitar 11% dibanding tahun sebelumnya.
  
  

• Secara nasional, data dari kepolisian menunjukkan bahwa rata‑rata 3 orang meninggal setiap jam akibat kecelakaan jalan di Indonesia.
   

Angka ini menunjukkan bahwa meskipun mobil Anda kecil, risiko tabrakan, benturan ringan, hingga kerusakan besar tetap nyata apalagi di daerah padat dan lalu lintas sibuk.
 

Mobil kecil dibawah 1.500cc sangat rentan terhadap kerusakan minor seperti goresan, penyok akibat parkir, benturan ringan di kota, serta risiko tabrakan lebih berat apabila terjadi kecelakaan lalu lintas.
 

Karena itu, memiliki asuransi mobil bukan sekadar formalitas ini adalah perlindungan nyata untuk menjaga keamanan finansial bila sesuatu tak terduga terjadi.

Mengapa Asuransi Mobil Oona Bisa Jadi Pilihan Terbaik

Berikut beberapa poin keunggulan Asuransi Mobil Oona yang bisa Anda tonjolkan ke pembaca sebagai alasan mengapa Oona layak dipilih:

Catatan: Keunggulan di atas didasarkan pada informasi publik dari situs resmi Oona dan sumber perbandingan asuransi. Pastikan Anda memverifikasi paket polis aktual (fitur dan syarat masing-masing) sebelum membuat klaim.

Kesimpulan: Pilih Sesuai Kebutuhan, Bukan Tren

Memilih antara asuransi TLO atau All Risk bukan sekadar soal mana yang lebih populer atau lebih murah. Semuanya bergantung pada kondisi kendaraan, frekuensi pemakaian, dan risiko penggunaan.
 

Jika mobil Anda masih baru, sering digunakan di kota besar, atau Anda ingin perlindungan dari kerusakan ringan hingga berat, All Risk adalah pilihan tepat. Tapi jika Anda mengutamakan efisiensi, mobil jarang dipakai, dan Anda hanya khawatir risiko besar seperti pencurian atau total loss, maka TLO bisa jadi opsi paling rasional.
 

Mobil kecil seperti Brio, Agya, Ayla, atau Baleno mungkin hemat bahan bakar dan mudah dikendarai, tapi tetap tidak lepas dari risiko. Maka dari itu, penting untuk membekali mobil Anda dengan perlindungan yang sesuai dan dari penyedia yang terpercaya.
 

Dan disinilah Asuransi Mobil Oona bisa jadi mitra terbaik Anda di jalan. Dengan layanan darurat 24/7, jaringan bengkel luas, premi fleksibel, dan proses klaim yang praktis, Anda bisa berkendara lebih tenang tanpa harus khawatir dengan risiko finansial tak terduga.
 

Cek harga Asuransi Mobil Oona sekarang dan temukan perlindungan yang paling cocok untuk mobil dan gaya hidup Anda.