Kapan Harus Memilih Asuransi TLO Mobil Dibanding All Risk?

TLO atau All Risk? Jangan Salah Pilih Perlindungan Mobil Anda

Punya mobil tua tapi masih sayang dilepas? Atau Anda lagi cari cara hemat buat tetap punya proteksi kendaraan tanpa menguras dompet? Banyak pemilik kendaraan merasa bimbang ketika harus memilih antara Asuransi TLO dan Asuransi All Risk.
 

Menurut OJK, premi asuransi mobil ditentukan berdasarkan kategori kendaraan, wilayah, dan nilai pasar mobil. Tapi yang sering terlewat adalah: jenis perlindungan harus disesuaikan dengan usia mobil dan cara Anda menggunakannya.
 

Dalam artikel ini Anda akan belajar:
 

1. Perbedaan TLO dan All Risk
   
   

2. Data premi resmi OJK
   
   

3. Kapan sebaiknya pilih TLO
   
   

4. Tips transisi dari All Risk ke TLO
   
   

5. Simulasi premi dan studi kasus ringan
    

Untuk memilih perlindungan yang sesuai, pertama-tama Anda perlu memahami perbedaan mendasar antara TLO dan All Risk. Mari kita lihat perbandingannya.

1. Bedanya Asuransi All Risk dan TLO

Asuransi mobil terdiri dari dua opsi utama: All Risk dan TLO. Supaya keputusan Anda tepat, berikut perbandingan mendetail:

Catatan: Data premi mengacu pada Surat Edaran OJK No. 6/SEOJK.05/2017 untuk Wilayah II (Jabodetabek). Simulasi dan persentase dapat bervariasi tergantung pada kondisi kendaraan, perusahaan asuransi, dan tambahan perlindungan (rider) yang dipilih.
 

Belum yakin bedanya All Risk dan TLO? Simak penjelasan lengkapnya di Perbedaan Asuransi Mobil Komprehensif (All Risk) dan TLO di Indonesia.
 

Asuransi All Risk memberikan rasa aman maksimal, terutama bila Anda:
 

• Memiliki mobil baru atau berharga tinggi,
  
  

• Sering berada di kota padat atau kondisi jalan ekstrem,
  
  

• Ingin perlindungan serba ada tanpa repot berpikir cek polis karena klaim bisa dilakukan langsung secara digital melalui halaman klaim Oona.
   

Sebaliknya, Asuransi TLO lebih praktis dan murah jika:
 

• Mobil sudah tua dan nilai pasar kendaraan menurun drastis,
  
  

• Penggunaan rutin hanya untuk kebutuhan harian dan jarang berada di zona bencana,
  
  

• Anda ingin efisiensi biaya dan masih bisa menambahkan rider seperti banjir atau roadside assistance bila diperlukan.
   

Setelah mengetahui jenis cakupan, penting juga untuk melihat aspek biayanya. Berikut data resmi premi dari OJK sebagai pertimbangan Anda.

2. Data Premi Berdasarkan Regulasi OJK

Berdasarkan ketentuan dalam Surat Edaran OJK No. 6/SEOJK.05/2017, tarif premi asuransi mobil diatur berdasarkan wilayah operasional, kategori kendaraan, dan nilai pertanggungan.
 

Berikut ini adalah perbandingan premi untuk kendaraan mobil penumpang non-bus/non-truck di Wilayah II (Jabodetabek):

Catatan: Simulasi premi ini hanya estimasi. Besaran aktual bisa berbeda tergantung wilayah, perusahaan asuransi, usia kendaraan, penggunaan harian, dan tambahan rider.
 

Tertarik mengetahui cara hitung premi secara detail? Lihat panduannya di Harga Asuransi Mobil: Panduan Lengkap Cara Hitung & Faktor Penentu.
 

Apa Artinya untuk Anda?
 

• Untuk mobil dengan nilai pasar Rp 200 juta, premi All Risk bisa 5–8 kali lebih mahal dibanding TLO.
  
  

• Meski lebih mahal, All Risk mencakup ribuan risiko kecil yang bisa terjadi kapan saja, dari goresan ringan di parkiran hingga kerusakan karena korsleting.
  
  

• Sementara itu, TLO tetap ideal untuk Anda yang hanya ingin perlindungan dari kejadian besar seperti kehilangan kendaraan atau kecelakaan total.
   

Nah, kalau premi sudah Anda perhitungkan, saatnya cari tahu: kapan tepatnya TLO jadi pilihan yang lebih masuk akal dibanding All Risk?

3. Kapan Tepat Memilih Asuransi TLO?

Tidak semua mobil membutuhkan perlindungan menyeluruh seperti yang ditawarkan oleh All Risk. Dalam banyak kasus, Total Loss Only (TLO) justru menjadi pilihan cerdas—terutama untuk Anda yang ingin efisiensi biaya tanpa mengorbankan perlindungan inti. Berikut ini situasi di mana TLO lebih tepat dipilih:

Catatan: Rencana penggunaan TLO disarankan untuk kendaraan yang secara finansial sudah tidak sebanding lagi dengan perlindungan All Risk. Namun setiap keputusan tetap perlu mempertimbangkan faktor wilayah, intensitas pemakaian, dan kondisi kendaraan secara menyeluruh.
 

Meski TLO punya banyak keuntungan, bukan berarti All Risk jadi tidak relevan. Ada kondisi tertentu di mana All Risk tetap pilihan terbaik.

4. Kapan All Risk Masih Lebih Unggul?

Gunakan Asuransi All Risk jika:
 

• Mobil masih baru (< 5 tahun) dengan risiko tinggi mengalami kerusakan kecil,
  
  

• Aktif berkendara atau kendaraan sering lewat jalan rawan,
  
  

• Tinggal di lingkungan dengan risiko bencana, kerusuhan, atau banjir—terutama bila dikombinasikan rider yang relevan.

Baca juga: Kapan Harus Memilih All Risk dibanding TLO

Jadi bagaimana jika kebutuhan Anda berubah seiring waktu? Jawabannya: gunakan strategi transisi polis yang tepat.

5. Strategi Transisi Polis

Memilih jenis polis yang tepat tak selalu berarti harus bertahan pada satu jenis proteksi seumur hidup mobil. Justru, strategi transisi polis bisa membantu Anda menyeimbangkan biaya dan manfaat seiring bertambahnya usia kendaraan.
 

Berikut panduan step-down strategi yang bisa diterapkan:

Catatan: Strategi ini bersifat fleksibel tergantung pada kondisi kendaraan, wilayah penggunaan, dan kebutuhan risiko harian. Konsultasikan dengan penyedia asuransi untuk simulasi premi yang paling efisien dan tetap memberikan perlindungan sesuai situasi Anda.
 

Ingin tahu langkah memilih asuransi mobil terbaik secara menyeluruh? Baca Asuransi Mobil Terbaik di Indonesia: Panduan Memilih.
 

Tapi sebelum Anda memutuskan mengganti polis, pastikan Anda mengecek beberapa hal penting berikut ini agar transisi berjalan lancar.

6. Langkah Penting Sebelum Ganti Polis

Sebelum Anda memutuskan untuk beralih dari polis All Risk ke TLO (atau sebaliknya), ada beberapa hal penting yang perlu dicek agar transisi berjalan lancar dan tidak mengganggu perlindungan kendaraan Anda.

Berikut daftar pengecekan wajib:

Tips Tambahan:
 

• Simpan dokumen digital dan cetak dari polis baru untuk referensi cepat saat dibutuhkan.
  
  

• Konsultasikan dengan pihak asuransi jika Anda ingin menambahkan rider pada saat transisi, agar tidak kehilangan perlindungan tambahan.
  
  

• Pastikan juga akses ke bengkel rekanan dekat Anda—cek Daftar Bengkel Rekanan Asuransi Oona untuk lokasinya.
   

Jika semua langkah di atas sudah Anda pahami, kini saatnya menyimpulkan: mana perlindungan yang paling cocok dengan kebutuhan Anda?

Kesimpulan: Sesuaikan Perlindungan dengan Usia & Gaya Pakai Kendaraan

Tidak ada jawaban tunggal soal mana yang lebih baik antara All Risk dan TLO—semuanya tergantung pada nilai kendaraan, intensitas pemakaian, risiko harian, dan budget Anda.
 

Pilih All Risk jika Anda:
 

• Punya mobil baru dengan nilai tinggi
  
  

• Aktif berkendara di area padat atau berisiko
  
  

• Ingin perlindungan menyeluruh, termasuk risiko kecil
   

Pilih TLO jika Anda:
 

• Menggunakan mobil lama (>5 tahun)
  
  

• Ingin premi lebih hemat namun tetap dilindungi dari kerugian besar
  
  

• Mobil digunakan untuk kebutuhan ringan dan jarang menempuh risiko besar
   

Kalau Anda butuh asuransi mobil yang fleksibel dan digital-ready, Asuransi Mobil Oona menyediakan opsi All Risk dan TLO lengkap dengan rider seperti banjir, TPL, SRCC, dan roadside assistance. Proses klaim bisa dilakukan langsung via klaim digital Oona, praktis tanpa harus datang ke kantor. Cek harga premi dan sesuaikan proteksi Anda sekarang!