Asuransi TLO untuk Motor: Kenapa Ini Pilihan Paling Realistis?

Motor Hilang Tanpa Jejak? Begini Kenyataan Pahit Pemilik Motor di Indonesia

Bayangkan Anda bangun pagi, siap berangkat kerja, tapi motor yang biasa rapi di teras hilang tanpa jejak. Itu bukan sekadar ketidakberuntungan itulah realita bagi banyak pemilik motor di Indonesia.
 

Menurut data Polri, pada 2022 pencurian motor meningkat signifikan contohnya di Surabaya terjadi ratusan kasus dalam beberapa bulan saja. Tingkat pencurian motor nasional pernah menyentuh angka sekitar 38.000–42.000 kasus per tahun. 
 

Namun diluar risiko pencurian, banyak pengendara juga menghadapi:
 

• Kecelakaan berat yang merusak motor total
  
  

• Kerusakan akibat banjir, tabrakan, atau kebakaran
   

Namun mayoritas motor tetap belum diasuransikan bahkan OJK mencatat penetrasi industri asuransi kendaraan roda dua masih cuma di kisaran 1,4- 2,7 % dari populasi.
 

Pandangan ini diperkuat oleh laporan Bisnis.com yang menyebutkan bahwa penetrasi asuransi umum (termasuk kendaraan bermotor) stagnan di bawah 3% selama lebih dari satu dekade, meski perekonomian Indonesia terus tumbuh.
 

Dari sekitar 275 juta penduduk, hanya kurang dari 8 juta orang yang memiliki asuransi kendaraan bermotor. Kendati kendaraan roda dua mendominasi—sekitar 130–137 juta unit, penetrasi perlindungan sangat rendah, di bawah 3% dibanding populasi dan usia kendaraan.
 

Dengan risiko sebesar itu, wajar jika banyak pemilik motor mulai mempertimbangkan perlindungan ekstra. Tapi pertanyaannya, perlindungan seperti apa yang benar-benar efektif dan sesuai kebutuhan motor harian? Salah satu jawabannya adalah jenis asuransi bernama TLO. Yuk, kenali dulu apa itu asuransi motor TLO dan bagaimana cara kerjanya.

Apa Itu Asuransi Motor TLO?

TLO atau Total Loss Only adalah jenis perlindungan asuransi kendaraan yang hanya akan membayar klaim jika terjadi kerugian total, yakni:
 

• Kehilangan motor secara keseluruhan (misalnya dicuri dan tidak ditemukan)
  
  

• Kerusakan berat dengan nilai perbaikan ≥ 75% dari harga pasar motor saat kejadian
   

Artinya, jika motor Anda hanya lecet, spion patah, atau mesinnya mogok tapi masih bisa diperbaiki dengan biaya kecil, TLO tidak akan menanggung klaim tersebut. Supaya lebih jelas, berikut beberapa skenario nyata yang bisa—dan tidak bisa—diklaim melalui asuransi TLO.

Contoh Situasi yang Ditanggung oleh TLO

Catatan: Tabel ini bersifat ilustratif dan tidak mencerminkan seluruh isi polis. Pastikan selalu membaca dokumen polis resmi untuk mengetahui syarat, batas manfaat, dan pengecualian yang berlaku pada produk asuransi motor TLO.
 

Untuk memahami kapan klaim bisa diajukan, Anda perlu tahu definisi sebenarnya dari “kerugian total” dalam konteks asuransi.

Kenapa Disebut "Total Loss"?

Istilah "Total Loss" merujuk pada kondisi di mana:
 

1. Motor tidak bisa digunakan kembali secara aman, atau
   
   

2. Biaya memperbaiki motor hampir setara atau lebih tinggi daripada nilai motor itu sendiri
    

Contohnya: Jika motor Anda bernilai Rp 15 juta dan mengalami kerusakan akibat kecelakaan dengan biaya perbaikan Rp 12 juta (80%), maka Anda berhak mengajukan klaim TLO.
 

Tapi penting dicatat bahawa TLO bukan solusi untuk semua risiko. Beberapa kondisi tetap berada di luar cakupan perlindungan.

Penting: TLO Tidak Menanggung Semua Risiko

Meski TLO menawarkan proteksi penting untuk kerugian besar, jenis ini tidak mencakup risiko-risiko ringan atau menengah. Berikut beberapa kondisi yang tidak ditanggung oleh TLO:
 

• Kerusakan ringan: goresan bodi, knalpot berkarat
  
  

• Kehilangan aksesori non-standar: box motor, spion variasi
  
  

• Kerusakan akibat keausan pemakaian normal
  
  

• Kerusakan karena bencana alam tertentu (kecuali dicakup oleh polis secara eksplisit)
  
  

• Perjalanan di luar area geografis cakupan (misalnya digunakan di luar wilayah polis berlaku)
   

Dengan segala batasannya, apakah TLO masih relevan untuk Anda? Mari lihat siapa saja yang paling diuntungkan dari jenis perlindungan ini.

Siapa yang Cocok Pakai Asuransi TLO?

Asuransi motor TLO cocok untuk:
 

• Pemilik motor harian yang sering parkir di area umum
  
  

• Pemilik motor usia > 3 tahun di mana risiko kehilangan lebih besar dari biaya servis ringan
  
  

• Anda yang ingin perlindungan maksimal dengan biaya premi yang tetap rendah
   

Jika Anda lebih sering mengkhawatirkan kehilangan motor atau kerusakan fatal, TLO adalah solusi perlindungan paling efisien dan masuk akal.

Kenapa Asuransi Komprehensif Jarang Tersedia untuk Motor?

Banyak pemilik kendaraan bertanya-tanya, “Kenapa motor saya tidak bisa diasuransikan secara komprehensif seperti mobil?” Jawabannya berkaitan dengan kombinasi faktor ekonomi, risiko, dan efisiensi operasional di industri asuransi.

Perbedaan Komprehensif vs. TLO

Catatan: Asuransi motor komprehensif saat ini sangat jarang tersedia di Indonesia dan umumnya tidak ditawarkan oleh penyedia seperti Oona. Jika Anda pengguna motor harian dengan risiko kehilangan tinggi, asuransi TLO merupakan pilihan perlindungan paling realistis.

Beberapa dari kita mungkin bertanya, kenapa tidak sekalian ambil asuransi yang mencakup semuanya? Mari kita bahas kenapa asuransi komprehensif hampir tidak tersedia untuk motor.

Kenapa Komprehensif Kurang Relevan untuk Motor?

1. Nilai Motor Cepat Menurun
   Motor mengalami depresiasi lebih cepat dari mobil. Dalam 1–2 tahun, nilai motor bisa turun hingga 30–40%, membuat perlindungan menyeluruh menjadi tidak sebanding dengan nilai pasar kendaraan.
   
   

2. Frekuensi Klaim Minor Terlalu Tinggi
   Lecet, jatuh sendiri, spion patah, atau penyok bodi adalah hal biasa bagi pengendara motor. Jika semua klaim kecil ini diajukan, maka premi jadi mahal. Akibatnya, banyak perusahaan memilih untuk tidak menyediakan asuransi komprehensif untuk motor.
   
   

3. Biaya Perbaikan Lebih Murah
   Rata-rata biaya servis atau ganti komponen motor jauh lebih murah daripada mobil. Akibatnya, kerusakan ringan sering lebih praktis ditanggung sendiri oleh pemilik.
   
   

4. Risiko Tinggi di Jalan tapi Nilai Kecil
   Data menunjukkan bahwa motor lebih sering terlibat kecelakaan dibandingkan mobil, tapi nilai kerugian per kejadian relatif kecil. Model komprehensif menjadi tidak efisien secara aktuaria (perhitungan risiko premi vs manfaat).
    

Meski jarang tersedia, ada kondisi tertentu di mana asuransi komprehensif bisa masuk akal.

Kapan Asuransi Komprehensif Bisa Relevan?

• Untuk motor premium (di atas Rp100 juta)
  
  

• Untuk koleksi langka atau motor hobi
  
  

• Jika disediakan oleh dealer khusus atau paket leasing
   

Namun saat ini, produk semacam ini sangat jarang tersedia di Indonesia, dan bahkan jika ada, premi dan syaratnya sangat tinggi. Untuk mayoritas pengguna motor harian, TLO tetap menjadi pilihan terbaik. Karena itulah, bagi sebagian besar pemilik motor harian, TLO tetap jadi pilihan paling masuk akal dan efisien. Berikut kapan sebaiknya Anda mempertimbangkannya.

Kapan Asuransi Motor TLO Paling Menguntungkan?

Asuransi TLO (Total Loss Only) bukan hanya solusi "murah meriah" ia menjadi sangat efisien dan relevan bila disesuaikan dengan profil penggunaan motor dan risikonya. Tidak semua orang butuh proteksi menyeluruh, tapi hampir semua orang butuh perlindungan dari kerugian besar.
 

Berikut beberapa skenario di mana TLO sangat disarankan:

1. Motor Digunakan Harian di Perkotaan

Motor yang digunakan setiap hari untuk bekerja, antar anak sekolah, atau layanan kurir lebih rentan:
 

• Diparkir di area publik atau luar ruangan
  
  

• Sering melintasi jalanan ramai dan berisiko tinggi
  
  

• Lebih cepat aus dan punya potensi rusak parah saat kecelakaan
   

Solusinya: TLO memberikan proteksi dari kemungkinan terburuk, seperti tabrakan besar atau kehilangan motor.

2. Usia Motor di Atas 3 Tahun

Nilai motor biasanya menurun cukup drastis setelah 3 tahun. Dalam kondisi ini:
 

• Premi komprehensif jadi tidak sebanding dengan manfaatnya
  
  

• Tapi risiko kerusakan besar atau kehilangan tetap ada
   

TLO menjadi bentuk perlindungan paling logis dan hemat.

3. Tinggal di Area dengan Angka Curanmor Tinggi

Data menunjukkan bahwa wilayah perkotaan besar seperti Jakarta, Surabaya, Medan, dan Makassar mencatat ribuan laporan kehilangan motor setiap tahun. Di beberapa kota bahkan pencurian terjadi di tempat umum siang hari.
 

Jika Anda tinggal atau bekerja di daerah rawan, TLO memberi ketenangan lebih.

4. Kendaraan Belum Dilengkapi Sistem Keamanan Tambahan

Tanpa GPS tracker, alarm ganda, atau garasi khusus, risiko kehilangan meningkat. TLO memberikan jaring pengaman finansial jika pencurian benar-benar terjadi.

5. Anda Butuh Proteksi tapi Budget Terbatas

Premi TLO umumnya jauh lebih terjangkau dibandingkan asuransi komprehensif. Ini membuatnya cocok bagi Anda yang ingin perlindungan:
 

• Tanpa mengganggu cash flow bulanan
  
  

• Tapi tetap bisa klaim dalam kondisi darurat besar
   

Contoh simulasi sederhana:
 

Jika motor Anda bernilai Rp15 juta dan premi TLO hanya sekitar Rp300.000–400.000/tahun, Anda hanya membayar sekitar Rp25.000–35.000 per bulan untuk proteksi kehilangan total.
 

Catatan: Simulasi untuk ilustrasi, bukan penawaran resmi
 

Sudah merasa TLO cocok untuk Anda? Kini saatnya pahami juga bagaimana proses klaimnya jika sewaktu-waktu dibutuhkan.

Cara Klaim Asuransi Motor TLO Oona

Meskipun asuransi TLO fokus pada risiko besar, proses klaim tetap dibuat mudah dan cepat oleh Oona. Klaim bisa dilakukan secara digital dan dibantu oleh tim 24 jam jika Anda mengalami kehilangan atau kerusakan total saat di jalan.

Alur Singkat Klaim TLO:

Catatan: Alur klaim di atas bersifat umum dan dapat berbeda tergantung kondisi, jenis polis, serta hasil investigasi internal. Pastikan selalu merujuk pada syarat dan ketentuan polis resmi Oona serta berkonsultasi dengan tim layanan pelanggan untuk panduan klaim yang akurat.

Dengan proses yang simpel dan perlindungan yang tepat sasaran, asuransi TLO bisa jadi penyelamat di saat tak terduga. Tapi apakah ini cukup untuk membuat Anda merasa tenang?

Kesimpulan

Motor adalah bagian penting dari hidup sehari-hari jutaan orang Indonesia—bukan hanya alat transportasi, tapi juga sumber penghasilan, kenyamanan, bahkan kebebasan. Sayangnya, risiko kehilangan dan kerusakan besar tidak bisa dihindari, apalagi di kota besar dengan lalu lintas padat dan angka pencurian yang tinggi.

Asuransi komprehensif mungkin terdengar ideal, tapi realitanya jarang tersedia dan terlalu mahal untuk motor harian. Di sinilah asuransi motor TLO (Total Loss Only) berperan. Dengan premi yang jauh lebih ringan, Anda tetap bisa mendapatkan perlindungan untuk risiko paling merugikan: kehilangan total atau kerusakan parah.

Dengan memilih asuransi TLO dari Oona, Anda dapat:
 

• Melindungi nilai motor dari risiko besar
  
  

• Tetap hemat biaya perlindungan
  
  

• Mendapat proses klaim yang praktis dan transparan
  
  

• Tenang berkendara, tanpa takut kehilangan segalanya
   

Jangan tunggu sampai musibah datang. Proteksi motor Anda mulai sekarang dengan solusi yang masuk akal. Lihat produk Asuransi Motor Oona sekarang!